跨境汇款SHA、OUR、BEN是什么意思？费用承担方式说明

在国际收付款时，跨境卖家常常会遇到一个现实问题：资金虽然从本地银行账户发出，但在到达海外收款账户之前，需要经过一系列中间环节。这些环节中最常被忽略但却至关重要的，就是中间行（Intermediary Bank）。

中间行类似于跨境支付的“中转站”：当付款银行和收款银行之间没有直接合作关系时，它会承担资金传递的职能，确保跨境汇款顺利完成。同时，中间行通常会收取一定费用，也就是我们常说的中间行手续费。

理解中间行的作用、手续费构成及费用承担方式，不仅有助于卖家预估到账金额，也能让卖家对跨境汇款的整体流程形成清晰认知。本文将通过案例和详细说明，梳理中间行在跨境汇款中的角色与费用机制，让跨境支付变得更直观。

跨境汇款中间行的作用与功能

跨境汇款涉及不同国家的银行系统、币种和清算机制。实际上，大多数银行并不具备与全球所有银行建立直接账户关系的条件，这时中间行就成为了资金流转的重要桥梁。

中间行主要承担三方面职能：

• 资金传递通道：确保付款银行和收款银行之间的资金能够安全、可靠地流转

• 币种清算：部分中间行可以进行币种清算或在本国清算系统内完成资金划拨

• 支付保障：即便付款银行与收款银行之间没有直接合作关系，中间行能够保障支付的顺利完成

例如，一家欧洲电商向美国供应商支付美元货款。由于企业银行与供应商的收款银行没有直接账户关系，企业银行会通过SWIFT将资金发送至中间行账户，然后由中间行划拨至收款银行，确保资金按时、安全到账。

中间行在资金流转中的实际作用

为了更直观地理解中间行在跨境资金流转中的作用，我们可以通过一个实际案例来看：假设一家德国跨境电商需要向美国供应商支付 50,000 美元货款。

在发起汇款时，企业银行会通过SWIFT发送支付指令。由于付款银行和收款银行之间没有直接账户关系，资金首先会流入中间行账户。在这一过程中，中间行会收取约 50 美元手续费（仅为案例参考，实际手续费视具体银行和路径而定）。随后，中间行将资金划拨到供应商的银行账户。按照SHA模式计算，最终到账金额为49,950美元。

通过这个案例可以看出，中间行不仅充当了不同银行之间的“桥梁”，还直接影响到账金额和手续费扣除。对于跨境卖家而言，理解中间行的作用不仅有助于准确预估资金到账，还能帮助企业在账务管理和对账时更加清晰、高效。

中间行手续费的构成

中间行在完成资金划转时收取的费用，即中间行手续费，主要取决于几个因素。

• 交易金额：交易金额大小会影响手续费的高低，大额交易可能按比例收取，也可能有最低收费标准。

• 币种与国家：不同币种和国家的清算成本不同，尤其是非主流货币或特定国家，手续费通常会更高。

• 中间行层级：资金路径中涉及的中间行数量也会影响总手续费，路径越复杂，费用越高。

• 汇款方式：汇款方式也会带来差异，不同电汇或清算方式的手续费结构可能不一样。

常见的中间行手续费收费模式包括三类：固定费用模式，每笔交易收取固定金额；按比例收费模式，根据交易金额的一定比例计算；以及固定 + 比例结合的混合模式。

中间行手续费的费用承担方式

在跨境汇款中，中间行手续费的费用承担通常分为三种模式：

• OUR模式（付款方承担全部费用）：汇款人承担所有相关银行费用，包括付款银行、中间行和收款银行。这种模式的优点是收款方可以收到完整金额，但付款方成本较高。

• SHA模式（双方各自承担）：汇款人承担付款银行费用，收款人承担中间行及收款银行费用。这是最常见的模式，成本较为均衡。

• BEN模式（收款方承担全部费用）：收款人承担中间行及其他费用，付款方支付的金额不含手续费。这种方式付款成本较低，但收款方到账金额会减少。

不同费用承担方式会直接影响到账金额，跨境卖家在发起汇款前应提前确认，以避免实际到账金额与预期出现差异。

中间行手续费对到账时间的影响

中间行不仅涉及费用，还可能对到账时间产生影响。资金路径越长、涉及中间行越多，处理时间通常会延长1-2个工作日。同时，不同币种对应的清算系统不同，例如美元通常通过CHIPS系统处理，而人民币通过CIPS系统，处理速度会有所差异。

此外，节假日或跨时区也会影响到账时间。因此，对于跨境卖家的大额跨境汇款，不仅要关注中间行手续费，也需要合理预估到账时间，做好资金计划。

在发起跨境汇款前，卖家要了解预计涉及的中间行数量及手续费范围，有助于预估到账金额。根据自身的资金安排和交易特点，选择合理的费用承担模式。关注中间行手续费扣除后的实际到账金额，避免资金短缺问题。记录资金路径，有助于未来的财务管理和异常排查。

常见问题（FAQ）

什么是中间行？

中间行是跨境汇款中，位于付款银行与收款银行之间的第三方银行，负责资金划转和清算，确保资金顺利到达收款账户。

中间行手续费由谁承担？

费用承担方式有三种：OUR（付款方承担）、SHA（双方各自承担）、BEN（收款方承担），根据汇款协议确定。

中间行手续费一般多少？

取决于交易金额、币种、国家及中间行数量，常见收费模式为固定费用、按比例收费或两者结合。

中间行会影响到账时间吗？

会。资金路径中涉及多家中间行或不同币种清算系统时，可能延长到账时间。