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对于很多跨境卖家而言，资金如何从一个国家的银行账户安全到达另一个国家的银行账户，仍然是一个抽象的概念。不同国家的银行可能没有直接往来账户，跨境汇款不仅涉及支付指令的传递，还涉及资金清算路径、币种转换以及合规流程。
为了应对这些问题，全球出现三大核心清算系统：SWIFT、CIPS和CHIPS。它们分别承担不同的功能：SWIFT提供信息传输，CIPS完成人民币跨境清算，CHIPS处理美元大额支付。理解它们的工作机制、资金流动路径和差异，有助于跨境卖家形成完整的支付体系知识，理解跨境汇款背后的运作逻辑。
在之前的概览内容中，我们已经介绍了国际结算三大清算系统：SWIFT、CIPS与CHIPS的功能和定位，但要更深入理解跨境支付，需要通过对比，明确每个清算系统在实际资金流转中的作用和差异。
跨境支付通常涉及两个核心环节：支付指令的传递和资金实际划拨。
SWIFT：负责报文传输，保证支付指令无误
CIPS/CHIPS：完成实际资金划拨
通过系统协作，跨境资金可以在全球范围内安全、高效流转。下表总结了国际清算三大系统的核心信息：
从资金流转的角度看，跨境支付通常遵循“指令传输+清算执行”的模式：SWIFT传递支付信息，CIPS或CHIPS完成实际资金划拨。理解这个机制，可以帮助跨境卖家更直观地理解资金从付款方账户到收款方账户的完整路径。
SWIFT，即Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication：全球银行间信息传输网络，负责跨境支付指令和交易信息的安全、标准化传递。
CIPS，即Cross-Border Interbank Payment System：人民币跨境清算系统，实际执行人民币资金划拨，可与SWIFT协作完成支付。
假设一家欧洲电商企业需要向中国企业支付人民币货款，其资金流向：
企业银行通过SWIFT发送跨境人民币支付指令
指令到达收款银行后，由CIPS完成实际人民币划拨
中国商家账户收到资金，整个过程资金安全划转
通过对比可以看出，SWIFT和CIPS是互补关系：SWIFT提供信息传输通道，CIPS完成资金结算，二者协作保证跨境支付顺利完成。
SWIFT：信息传输，不直接清算资金。
CHIPS，全称 Clearing House Interbank Payments System，即清算所银行间支付系统，是美国的批量结算系统，主要处理美元大额跨境支付。
假设一家欧洲企业向美国供应商支付大额美元货款，其资金流向：
企业银行通过SWIFT发送支付指令
银行通过CHIPS系统完成净额结算，将资金划拨到供应商账户
SWIFT传递跨境支付信息，支持各种币种；CHIPS专注美元大额支付，采用净额结算提高资金效率。二者结合完成从指令传递到资金划拨的全流程。
CIPS：人民币跨境清算
CHIPS：美元大额清算
如果企业同时向中国和美国供应商付款：
支付人民币：资金通过SWIFT指令 + CIPS系统划拨
支付美元：资金通过SWIFT指令 + CHIPS系统划拨
也就是说，CIPS适用于跨境人民币结算，CHIPS适用于跨境美元大额支付。对比可发现，不同币种的支付系统在功能和清算机制上存在差异，但都依赖SWIFT报文进行指令传输。通过这个对比，跨境卖家可以清楚了解：虽然系统名称不同，但它们都是跨境支付链条上的关键环节，互相协作完成资金划拨。
通过SWIFT、CIPS和CHIPS的对比，可以形成清晰的跨境支付体系知识：
SWIFT：信息传输网络，负责安全传递支付指令
CIPS：人民币跨境清算系统，完成人民币资金划拨
CHIPS：美元大额清算系统，采用净额结算完成美元资金划拨
跨境支付通常是系统协作完成的：SWIFT提供信息传递，CIPS或CHIPS完成资金划拨。理解这些差异，可以帮助跨境卖家理解跨境汇款全过程，从资金指令到到账流程都有清晰认知。
常见问题（FAQ）
SWIFT是否直接划拨资金？
不是。SWIFT只负责报文传输，实际资金划拨由CIPS或CHIPS执行。
CIPS是否只处理人民币？
是的，CIPS专注人民币跨境支付，主要服务境外银行和企业。
CHIPS为什么适合大额美元交易？
CHIPS采用净额结算，将多家银行的应收应付集中计算，适合高价值美元交易。
跨境支付是否会同时用到这三大系统？
可能会。例如人民币跨境支付通常结合SWIFT + CIPS，美元大额支付通常结合SWIFT + CHIPS。
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